Comment le pointage de crédit est calculé au Canada ?

30 novembre 2015

Chaque Canadien qui a déjà fait une demande pour obtenir du crédit, que ce soit pour un prêt hypothécaire, un prêt auto ou même une carte de paiement associée à un commerce de détail, possède un dossier de crédit. Les renseignements sont collectés et classés dans des dossiers, par les deux bureaux d'évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Vos renseignements de crédit servent à donner en quelque sorte, un instantané de votre comportement financier. Avant d’approuver un nouveau crédit, les prêteurs examinent habituellement les rapports de crédit des requérants, pour avoir une idée de leur solvabilité. Ils se font ainsi une idée générale avec le contenu d’un dossier de crédit, sans avoir à analyser chaque élément. Généralement, les prêteurs utilisent le pointage de crédit d'un consommateur comme référence. Ce pointage résume de manière numérique, la responsabilité de la dette de l’emprunteur.

Le maintien d’une cote de crédit élevée peut vous qualifier pour l'obtention de prêts à meilleurs taux, car les prêteurs estimeront que vous ferez vos paiements à temps. Protéger votre pointage dépend d'abord et avant tout de la connaissance. Sans une compréhension complète de la façon dont le système fonctionne, même les emprunteurs les plus fiables peuvent prendre des habitudes qui peuvent nuire à leurs pointages.

Pour déterminer un pointage de crédit, les prêteurs peuvent calculer le nombre FICO, une méthode de calcul bien connue dans le monde du crédit, ou encore chiffrer sur la base de leur propre formule. Il s'agit là de la raison pour laquelle votre pointage de crédit peut varier d’un endroit à l’autre.

Bien que les cotes de crédit varient selon le prêteur, beaucoup utilisent un mélange des facteurs suivants pour calculer votre pointage de crédit au Canada:

  • Respects des échéances de paiements : Respecter les échéances pour l’ensemble de vos comptes peut aider à augmenter votre pointage. À l'inverse, les retards de paiement, un paiement non effectué, une solde au maximum ou près de la limite de crédit, un endossement et une faillite peuvent nuire à votre pointage.
  • Le montant total de vos dettes : Votre ratio dette/crédit, c'est-à-dire le total des dettes que vous devez et la quantité de crédit disponible. Le maintien d’un solde élevé de carte de crédit peut diminuer votre pointage, car il peut suggérer que vous avez du mal à payer vos paiements mensuels. Si vous avez une limite de crédit élevée et que vous gardez vos soldes bas, cependant, votre ratio dette/crédit sera faible. Donc, si vous pouvez vous engager à garder vos soldes mensuels bas, une limite de crédit plus élevée peut vous aider à protéger votre bon pointage de crédit.
  • Longévité de votre historique de crédit : Généralement, plus vous avez d'expérience dans la gestion de votre crédit, plus vous êtes susceptible de vous comporter de manière responsable. De plus, l'historique démontre de quelle façon, bonne ou mauvaise, vous avez géré vos finances dans le passé.
  • Nouveaux comptes et enquêtes de crédit : Trop de demandes de crédit peuvent abaisser votre pointage. Cette catégorie classe toutes les demandes de crédit récentes que vous avez effectuées et toutes les demandes de renseignements qui ont été faites dans votre dossier de crédit. Par exemple, lorsqu'un créancier potentiel demande une copie de votre dossier de crédit, ce type d'enquête a une incidence sur votre pointage de crédit. Toutefois, la vérification de votre propre rapport de crédit ne nuira pas à votre pointage.
  • Types de crédit en cours d’utilisation : Certains types de comptes révèlent les habitudes d’emprunt et peut donner aux consommateurs une légère hausse de leurs pointages de crédit. Pour cette raison, un pointage de crédit inclura généralement l’ensemble de vos comptes, comme les cartes de crédit, prêts à tempérament, prêts hypothécaires et d’autres types de crédit. Toutefois, ce n'est jamais une bonne idée d’ouvrir des comptes de crédit que vous ne comptez pas utiliser.

Personne n’a seulement qu'un pointage de crédit. En raison des différentes formules utilisées dans le monde du crédit, vous pourriez avoir plusieurs pointages différents. Il est donc important de se rappeler de faire attention à la fluctuation des tendances, plutôt que des changements de points individuels, lors de la surveillance de votre pointage de crédit.

Si vous remarquez des changements inattendus dans votre pointage de crédit ou une activité inhabituelle dans votre rapport de crédit, cela pourrait indiquer une fraude ou un vol d’identité. Pour limiter les conséquences de la fraude dès le début, vous devez surveiller vos dossiers de crédit de façon régulière. L’inscription à un service de surveillance de crédit peut vous aider, car ce service permet d'examiner votre dossier de crédit aussi souvent qu'à chaque jour ouvrable et vous alerter si certaines activités pouvaient indiquer une fraude.

01