La loi et vous: Comment fonctionne le pointage de crédit au Canada

29 octobre 2015

Si dans vos plans d'avenir, vous comptez faire une demande de prêt hypothécaire, de prêt pour l'achat d'une automobile ou tout simplement pour effectuer une demande de carte de crédit, un bon pointage de crédit est nécessaire. C'est en quelque sorte un instantané de votre historique de crédit et dont s'appuient les prêteurs, lorsqu'il s'agit de rendre une décision d'accepter de vous accorder un prêt ou non. Plus le pointage sera plus élevé, plus votre solvabilité sera correcte, ce qui vous permettra généralement d’emprunter plus d’argent et de payer moins d'intérêt sur le prêt.

Voici comment le pointage de crédit est déterminé:

Il existe deux bureaux d'évaluation du crédit au pays : Equifax and TransUnion. Ces deux entreprises recueillent et créent un dossier de crédit pour chaque Canadien qui a déjà fait une demande de crédit, comme une demande de prêt immobilier par exemple, une carte de crédit d'un commerce de détail ou encore un prêt pour l'achat d'une automobile. Un dossier de crédit contient des informations sur l’ensemble des comptes d’un consommateur, y compris les avis de paiements en retard ou en souffrance. Diverses institutions consultent les dossiers de crédit des consommateurs qui effectuent une demande de prêt pour produire un pointage, basé sur leurs propres évaluations du taux d'endettement. Le pointage FICO®, pour Fair Isaac Corporation, est très utilisé dans les milieux de l'évaluation de la solvabilité. Il se détermine en calculant le total de tous vos comptes de crédit et vos paiements. Le résultat donne un pointage se situant entre 300 à 850. Bien que le pointage FICO® soit le système le plus largement utilisé, chaque emprunteur a, en fait, plusieurs cotes de crédit, qui varient en fonction des rapports du bureau de crédit et du choix des critères de chaque institution prêteuse.

L’impact de votre pointage de crédit sur vos finances personnelles peut être très important. Il est donc essentiel de protéger votre pointage de crédit et vous assurer qu'il représente votre réalité financière avec exactitude. Parce que votre pointage de crédit est calculé à partir d'informations figurant dans votre dossier de crédit, il pourrait y avoir de graves conséquences si vous étiez victime d’une fraude au crédit. Les fraudeurs qui volent vos renseignements personnels ou de crédit peuvent monter des soldes faramineux sur vos cartes de crédit, ouvrir de nouveaux comptes en utilisant votre nom, et toutes ces activités frauduleuses causeront un tort considérable à votre pointage de crédit.

Vérifier régulièrement son dossier de crédit constitue une excellente façon de détecter toute tentative de fraude, avant qu'elle n'affecte votre capacité d'emprunt et s'il y a lieu, de rectifier la situation rapidement. Vous avez le droit de recevoir un rapport de votre dossier de crédit des deux bureaux de crédit une fois par année. Toutefois, ce dernier n'affichera pas votre pointage de crédit. Si vous désirez le vérifier plus fréquemment, vous devez alors payer un abonnement.

Souscrire à un service de surveillance du crédit, que ce soit avec un bureau de crédit ou avec un service spécialisé comme Identity Guard Canada, peut vous rendre la vie plus facile. Un tel service vous avisera de la présence de toute activité douteuse qui pourrait indiquer une fraude, ce qui vous permettra d’agir rapidement pour corriger votre pointage de crédit.

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