Vol d’identité : Vérifiez bien votre rapport de crédit !

22 février 2016

Quand vient le temps de protéger votre identité, l’une des stratégies les plus couramment recommandée consiste à vérifier votre dossier de crédit de façon régulière. Toutefois, selon une enquête menée par la Banque de Montréal en 2015, plus de la moitié des Canadiens n'ont jamais vérifié leur dossier de crédit.
Pour ceux qui n'ont jamais effectué de démarches en ce sens, il peut être difficile de savoir par où commencer. Toutefois, lorsque vous en aurez fait la requête une première fois, cela deviendra une habitude toute simple. Ce guide pratique vous aidera à demander votre rapport de crédit, mais aussi comment le passer en revue et ce que vous devez faire si vous repérez des incohérences.

Demander un rapport de crédit

Au Canada, les deux agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, ont l'obligation légale de donner aux consommateurs l’accès à leur dossier de crédit gratuitement une fois à tous les 12 mois.
Pour obtenir votre rapport de crédit gratuit, vous devez soumettre une demande à un des deux bureaux d'évaluation du crédit par courrier, télécopieur, téléphone ou en personne. Il est possible d'avoir accès à votre rapport de crédit en ligne. Toutefois, cette dernière option n'est pas gratuite et vous devrez payer des frais.

Avec deux rapports (un de chaque bureau) disponibles sans frais à tous les 12 mois, les consommateurs ont la possibilité de demander chaque rapport en même temps de manière à les comparer ou encore de décaler les demandes et de recevoir un seul exemplaire à intervalle, par exemple à tous les six mois. Les deux stratégies ayant leurs avantages et leurs inconvénients, il est donc laissé au consommateur le choix de déterminer sa préférence.

Ainsi, les demandes simultanées permettent aux consommateurs de repérer les erreurs en comparant les deux rapports. Cependant, si les rapports sont différents, cela ne signifie pas nécessairement qu'il y en a un qui comporte des erreurs. Par ailleurs, la cohérence ne garantit pas l’exactitude. L’approche à intervalles de six mois permet aux consommateurs de jeter un regard plus fréquent à leurs rapports, ce qui augmente la probabilité de repérer rapidement des signes de fraude au crédit ou de vol d'identité. Finalement, en présence d'erreur, les consommateurs sont encouragés à demander le rapport de l'autre bureau d'évaluation du crédit.

Vérifier un rapport de crédit

Plusieurs consommateurs sont très étonnés de voir la quantité d'information que peuvent renfermer les rapports de crédit. Ces derniers contiennent des renseignements sur chaque prêt ou marge de crédit accordé au cours des six dernières années. Il contient également le comportement face au crédit, qui se traduit par le respect ou non des échéances de paiements de comptes, le montant des dettes, les limites de crédit et la liste de chaque compte et fournisseurs autorisés qui ont accédé au dossier de crédit.
Chaque dossier est noté par une lettre et un chiffre. La lettre sera un «R» ou un «I», selon qu'il renferme une dette renouvelable ou un compte à versements échelonnés. Les chiffres vont de zéro à neuf, allant de comptes qui sont trop récents pour être évalués aux mauvaises créances qui ont été dirigées vers une agence de recouvrement ou encore une faillite. Le numéro 1 représente le meilleur pointage, car il signifie que les factures sont acquittées dans le délai convenu.

Signaler des erreurs

Lorsque vous passez en revue votre rapport de crédit, assurez-vous de bien le vérifier au cas où vous trouviez une information qui peut sembler erronée ou inattendue. Alors que cela pourrait être simplement dû à une erreur de la part de l’une des institutions financières ou entreprises dans lesquelles vous avez obtenu du crédit, cela peut également indiquer que vous avez été victime de fraude au crédit ou de vol d’identité.

Si certaines données semblent erronées, vous devez communiquer avec le bureau d'évaluation du crédit et signaler l’erreur. Selon les procédures de chaque bureau d'évaluation du crédit, un formulaire doit être rempli. Assurez-vous d'annexer tous les documents qui appuient votre requête. L’agence d’évaluation prendra alors contact avec celui qui a présenté les données que vous contestez afin d'aller au fond des choses. Si le dossier est modifié, le bureau d'évaluation du crédit vous fera parvenir une copie corrigée de votre rapport.

Si votre rapport de crédit montre une activité qui vous porte à croire que vous avez été victime de vol d’identité, vous pouvez demander de placer une alerte de fraude sur votre dossier. Le coût est modique et peut vous aider à protéger votre identité, car les créanciers potentiels auront l'obligation de communiquer directement avec vous pour valider toute demande de crédit. Il est également conseillé d'aviser les autorités locales de la situation et le Centre antifraude du Canada.

Pour garder un œil ouvert sur votre rapport de crédit encore plus fréquemment que vous ne pouvez le vérifier vous-même, souscrivez à un service de surveillance du crédit . Ce service surveillera régulièrement votre dossier de crédit pour certaines activités qui pourraient indiquer une fraude, vous alertant et vous permettant de prendre les mesures nécessaires pour protéger votre identité.

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